Cuando escuchamos las palabras «reclamar» y «seguro» en la misma frase, normalmente, se nos eriza el vello. Y no es para menos, ya que, normalmente, ya sabemos de antemano que si nos encontramos en la tesitura de tener que reclamar un seguro estaremos ante un proceso arduo y agotador.
Con este artículo pretendo, precisamente, echarte un cable y aliviar de alguna forma las tensiones y quebraderos de cabeza que vienen asociados a tal acción. En concreto, vamos a ver todo lo importante que debes tener en cuenta si pretendes reclamar un seguro de vida asociado a la hipoteca.
Acompáñame en la lectura de este artículo y entérate de todo lo relativo al tema. Empecemos.
¿Qué es un seguro de vida hipotecario?
Cuando nos referimos a un seguro de vida hipotecario, hablamos de la protección que el banco ofrece al adquirir una vivienda. Este tipo de seguro se presenta como una red de seguridad que cubre la deuda en caso de que el titular fallezca.
Aunque pueda parecer una opción atractiva que garantiza la seguridad financiera de la familia, se ha comprobado que los seguros vinculados a las hipotecas suelen ser de un importe significativamente mayor, llegando incluso a ser un 50% más caros que los adquiridos a través de una aseguradora independiente.
Esta disparidad de costos puede afectar negativamente al usuario, ya que no solo aumentará el gasto en su seguro de vida, sino que también aumentará el importe total a pagar de su hipoteca.
Además, es importante destacar que estos seguros no están diseñados principalmente para proteger a la familia del titular, sino que, benefician principalmente al banco.
En caso de fallecimiento del titular, la entidad financiera recuperará el capital a través de la póliza.
Lo que agrava la situación es que estos seguros de vida a menudo son impuestos por las entidades bancarias como condición para conceder la hipoteca y pasan desapercibidos, en algunos casos sin realizar los exámenes médicos ni el cuestionario de salud necesario para su aprobación.
Esto deja al cliente en una posición de desventaja y sin la transparencia necesaria para tomar decisiones informadas sobre lo que realmente está contratando.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida hipotecario?
Numerosas instituciones bancarias insisten de manera imperativa en que sus clientes adquieran un seguro de vida hipotecario como requisito indispensable para poder optar a su hipoteca.
Sin embargo, contratar un seguro de vida no es un requisito indispensable para que te den una hipoteca, aunque, debido a que es una práctica común de las entidades bancarias, muchos pensemos que sí lo es.
De acuerdo con la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), tal práctica se considera categóricamente abusiva.
Dicha ley establece que los consumidores tienen el derecho de elegir con qué compañía aseguradora desean contratar su póliza, incluso si esta no tiene ninguna relación previa con la entidad financiera en la que pretenden pedir la hipoteca.
En ocasiones, se han registrado situaciones en las que el deudor ni siquiera se percata de la inclusión de un seguro de vida en su contrato, ya que a menudo se camufla como una cláusula oculta en el documento final. Esto atenta gravemente contra el principio de transparencia que cualquier operación de este tipo debe tener.
Si tienes sospechas de que has estado abonando sumas excesivas en relación con tu hipoteca, recomiendo encarecidamente contactar con un abogado o asesor legal especializado en el tema.
¿Es legal la imposición de un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Desde una perspectiva legal, no existe una obligación estricta de adquirir un seguro de vida vinculado a una hipoteca, aunque es común que muchas instituciones bancarias lo requieran como requisito para aprobar un préstamo hipotecario.
La Ley de contratos de crédito inmobiliario establece que el banco puede proponer este tipo de seguro a sus clientes, siempre y cuando no cause ningún perjuicio.
En consecuencia, la entidad bancaria está obligada a ofrecer otras opciones de seguros de vida sin imponer la contratación exclusiva con ellos.
Además, deben proporcionar información detallada sobre los términos, condiciones, ventajas y desventajas del seguro en cuestión para, de esta forma, preservar el principio de transparencia que siempre debe haber en este tipo de operaciones.
Si te han coaccionado a contratar un seguro de vida sin ofrecerte alternativas de otras compañías, tienes el derecho de impugnarlo como abusivo.
Prácticas abusivas comunes en las contrataciones de seguros de vida vinculados a hipotecas
El problema principal radica en la presión que los bancos ejercen en momento de contratar servicios adicionales como requisito para obtener un préstamo hipotecario.
Algunos de los ejemplos más comunes son exigir el pago de un seguro de vida de prima única al momento de firmar el préstamo o hacer del seguro de vida una condición indispensable para aprobar el préstamo.
Otras prácticas recurrentes por parte de las entidades bancarias son omitir información importante sobre el seguro o su relación con el préstamo o no permitir al cliente la opción de contratar el seguro de vida con la compañía que le apetezca.
También es común que no se lleve a cabo el cuestionario de salud pertinente o un examen médico previo a la aprobación del seguro.
Estas prácticas son bastante frecuentes y no cumplen con las normativas legales cuando se trata de otorgar un préstamo hipotecario.
¿Se puede reclamar seguro de vida vinculado a una hipoteca?
Si es posible; sin embargo, es una tarea ardua, cansina y estresante.
Es posible reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca en determinadas circunstancias.
La posibilidad de reclamar depende de varios factores, incluyendo los términos y condiciones específicas del contrato de seguro y la hipoteca.
En este tipo de situaciones, lo más recomendable es ponerse en contacto con un abogado o asesor legal especializado para que pueda examinar el caso en concreto, así como sus particularidades y busque la mejor forma de proceder.
¿Cómo puedo reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca?
El procedimiento para reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca es una tarea ardua, por lo que, insisto en que la mejor opción es contactar con un profesional especializado en el tema, que, a ser posible, cuente con una amplia experiencia y que sepa navegar con soltura en este tema.
Un abogado o asesor experto en el tema se encargará de comprobar que la compañía aseguradora con la que está vinculado el seguro de vida tenga un vínculo directo con la entidad bancaria y, además, demostrar que sí existió imposición del seguro de vida por parte de la entidad bancaria.
A partir de ese momento, se iniciará la reclamación correspondiente y se exigirá la devolución del dinero.
Requisitos para Reclamar el seguro de vida de Hipoteca
Para poder reclamar un seguro de vida vinculado a la hipoteca, es necesario cumplir con ciertos requisitos. Vamos a ver cuáles son a continuación.
Que la hipoteca se haya firmado antes de junio de 2019
Con la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria, se brinda protección legal a los consumidores que tienen contratos de crédito inmobiliario.
Los afectados por estas prácticas abusivas podrán reclamar, ya que, está prohibido imponer seguros de vida específicos de empresas vinculadas a los bancos.
Antes de la entrada en vigor de esta ley, era común que se requirieran primas únicas al contratar hipotecas a través de instituciones financieras específicas.
Que el seguro de vida esté contratado con una aseguradora vinculada al banco
Muchos bancos requieren que sus clientes contraten el seguro de vida hipotecario a través de una compañía relacionada.
Esto puede dar como resultado costos adicionales, generalmente en forma de un solo pago, además de los gastos del préstamo hipotecario existente.
Que el seguro se haya pagado en una única prima
Para que un seguro de vida vinculado contractualmente se considere abusivo, el banco o la aseguradora deben haber cobrado una única prima que cubra la totalidad de la póliza antes de que comience la hipoteca.
Si esto se confirma y el monto total supera los 5.000 euros, es posible recuperar todos los pagos realizados.
Que se haya ocultado información relevante
Sentencias judiciales recientes han establecido que los bancos deben reembolsar los pagos incorrectamente cobrados a los clientes en relación con los seguros de vida hipotecarios.
Esto se refiere a cláusulas de primas únicas impuestas por el banco, en las cuales se oculta información relevante y se mantiene fuera del alcance de los clientes, generando así una obligación financiera incorrecta.
Por lo tanto, si estas condiciones se cumplen, es posible concluir que estos contratos son verdaderamente abusivos.
