Aunque todos la conocemos por su acrónimo CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España es aquel sitio donde figura toda la información de riesgos asociada a ciudadanos y empresas.
En este artículo te contaré todo lo que debes saber sobre la CIRBE: ¿Qué es?, ¿Para qué sirve?,
También veremos de forma detallada como solicitar un informe de riesgos a la CIRBE paso a paso.
No esperes más y acompáñame en la lectura de este artículo.
¿Qué es la CIRBE?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIRBE, constituye un archivo que contiene la totalidad de los datos concernientes a préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad bancaria tiene con sus clientes.
En otras palabras, la CIRBE refleja la condición financiera de los clientes y facilita la evaluación del riesgo asociado a sus peticiones.
¿Es lo mismo la CIRBE que un Fichero de Morosos?
En contra de lo que popularmente se cree, CIRBE no es ningún fichero de morosos como ASNEF, Rai o Badexcug.
CIRBE es otro tipo de fichero, en el que los clientes que en el aparecen deben tener un mínimo de productos contratados con una entidad financiera, ya que, precisamente, la función de CIRBE es que las entidades financieras puedan estar al tanto de las responsabilidades de pago asociadas a los clientes, tanto empresas como particulares.
¿Cómo puedo saber si estoy en la CIRBE?
Las personas físicas o jurídicas que aparezcan en la CIRBE deben superar un importe mínimo monetario en préstamos, créditos u otros productos con una entidad financiera.
Hasta el año 2020, este límite era de 9.000 €, pero actualmente se ha reducido a 1.000 €, lo que significa que las cantidades inferiores no serán registradas.
Un matiz importante al que debemos prestar atención es que a lo que se atiende es al importe de un único producto, no al monto total.
Por ejemplo, si tienes un crédito de 2500 euros con el banco, tu información sí quedará registrada en la base de datos de la CIRBE, sin embargo, si tienes tres préstamos de 850 euros cada uno con entidades diferentes, a pesar de que en conjunto sumen 2.550 euros, esta información no será tomada en cuenta.
¿Cómo funciona la CIRBE?
La CIRBE opera con una actualización mensual, siendo responsabilidad de las entidades bancarias proporcionar la información necesaria para mantener este registro como una fuente segura de datos, de acceso público pero consulta privada.
Dicho de otro modo, cualquier persona física o jurídica tiene derecho a solicitar información al Banco de España sobre sus deudas.
Sin embargo, existen limitaciones en los datos que el banco puede obtener de un cliente, pues la CIRBE solo cederá información global y no en detalle sobre los riesgos asociados a una persona física o jurídica.
Esto significa que el banco no tendrá acceso a una lista detallada de cada una de nuestras deudas, sino a una visión general de nuestra posición financiera.
¿Qué datos aparecen en la CIRBE?
Se distinguen dos tipos de informes de riesgo:
- Informe consolidado mensual para las entidades: Este documento engloba el monto total de cada préstamo, así como los detalles de los documentos de cambio o créditos dispuestos, los tipos de garantías y los plazos.Asimismo, el Banco de España, a petición, puede proporcionar a las entidades información sobre las operaciones de riesgo que el titular haya solicitado en algún momento de su vida o si está registrado como obligado a un pago.
- Informe pormenorizado de riesgos para cada transacción: Este reporte se genera exclusivamente para el titular y presenta un nivel de detalle superior al anterior.Actúa como un registro detallado de deudas y permite, por ejemplo, verificar el estado actual de una deuda específica.
¿Quién puede solicitar un informe de la CIRBE?
La información que proporciona la CIRBE es al mismo tiempo pública y confidencial.
Esto significa que, por un lado, cualquier individuo tiene el derecho de acceder a su propia información de manera gratuita.
Por otro lado, está prohibido acceder a los datos de otros clientes para proteger su privacidad.
De este modo, solo podrán solicitar esta información:
- Cualquier persona física o jurídica que desee conocer los datos registrados en la CIRBE a su nombre. Esto se logra mediante la presentación de una solicitud de informes de riesgos por parte de los titulares.
- Cualquier entidad que haya declarado información a la CIRBE o un intermediario de crédito inmobiliario (según el artículo 4.5 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario).Estas entidades pueden solicitar información específica sobre un titular si este le ha pedido una operación de riesgo o si aparece como deudor o garantía.
¿Cómo puedo solicitar un informe CIRBE paso a paso?
Existen tres formas para solicitar un informe a la CIRBE: de forma telemática, presencialmente y mediante correo postal.
Vamos a ver a continuación los pasos que debes seguir en cada una de ellas.
Solicitar CIRBE de forma presencial
Si eres de los que les encanta pedir y gestionar cualquier trámite en persona, puedes pedir el informe CIRBE en persona, ya sea visitando la Sede del Banco de España o una de sus sucursales.
Necesitarás completar el formulario de «Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos«, el cual puedes encontrar en la sección de «Tramitación», al que puedes acceder a través de este enlace a la web del Banco de España, donde, posteriormente debes clicar en «Acceso a la aplicación de Petición de Informes y Reclamaciones CIR«.
Asegúrate de descargar el archivo en formato PDF y de contar con Adobe Reader instalado, ya que el formulario no es compatible con otros visores de PDF.
Una vez que hayas llenado la solicitud, dirígete al Banco de España para recoger el informe.
Recuerda que «solo atienden con cita previa», por lo que deberás solicitar cita previa y acudir con una identificación válida, como tu DNI, NIE, pasaporte u otro documento que incluya tu firma.
Solicitar CIRBE online
Si eres de los que prefieren hacerlo todo online y quieres solicitar un informe a la CIRBE de este modo, lo primero que debes hacer es acceder a la Sede Electrónica del Banco de España.
A continuación, busca el apartado «Tramitación» y clica sobre «Acceso a la aplicación de Petición de Informes y Reclamaciones CIR».
En este momento, se abrirá el Certificado Digital y dispones de él o de firma digital actualizada se cargará en la siguiente página.
Si has llegado hasta aquí, el siguiente punto es hacer clic en «Petición de Informes» , rellenar los datos que la página nos solicita y clicar «Aceptar«.
Transcurridas al menos 24 horas, deberás entrar en tu oficina virtual y comprobar el estado de la solicitud del informe CIRBE.
Solicitar CIRBE por correo postal
Aunque es la menos usual, es otra forma perfectamente válida para solicitar un informe CIRBE.
Para hacerlo debes enviar una fotocopia de tu DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que acredite tu identidad más el formulario «Solicitud de Informes de Riesgos a la Central de Riesgos» que encontrarás dentro de la Sede electrónica del Banco de España.
La dirección postal a la que debes enviar toda esta información es C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
